¿Cómo elegir el mejor seguro para su hogar?

Los multirriesgo son los seguros que se contratan habitualmente en los hogares españoles y en su póliza se especifica «con pelos y señales» tanto los riesgos que están cubiertos como los que no, además de las limitaciones que afectan a cada uno de los supuestos. «Por su nombre parece que lo cubren todo, pero la realidad es que dejan bastantes cosas fuera. Suelen ofrecer una buena protección frente a los daños más frecuentes que se registran en los hogares. Sin embargo, dejan fuera siniestros poco habituales pero que serían muy caros de reparar si los tenemos que pagar de nuestro propio bolsillo».

Ileana Izverniceanu se refiere a incidentes como, por ejemplo, el destrozo que puede ocasionar la caída de un árbol cargado de nieve sobre el tejado de una casa o una fuga de agua que no se sabe muy bien dónde está pero que se sospecha que existe por el elevado consumo de agua. «En estas pólizas, lo que no se recoge como expresamente cubierto, no se cubre o solo la parte que pueda afectar a terceros como puede ser el caso –muy frecuente– de las humedades causadas a un vecino por una inundación en tu casa», añade la portavoz de la OCU. De hecho, los daños por agua son los más frecuentes y por eso su cobertura está llena de excepciones. La cuota media que se paga en nuestro país por el seguro del hogar es de 165,32 euros al año.

La filosofía de esta póliza –todo riesgo accidental– es justo la contraria a la del seguro multirriesgo. Es decir, cubre todos los incidentes que se puedan producir en una casa, salvo una lista de exclusiones concretas. «Son un poco más caros y suelen obligar al pago de una pequeña franquicia. También es frecuente que excluyan daños de menor cuantía. A cambio, cubre todos los siniestros que suelen dejar fuera las pólizas multirriesgo». Los especialistas en seguros coinciden en que se trata de una «muy buena opción» si lo que se busca es «tener la mejor cobertura posible. A veces es mejor protegerse bien de siniestros poco probables pero muy caros que de otros frecuentes pero al alcance de nuestros bolsillos».

Muchas pólizas contemplan el pago de indemnizaciones para compensar el destrozo de los bienes asegurados. Ahora bien, «usted puede asegurar, por ejemplo, el riesgo de que sus muebles se arruinen, pero eso no quiere decir que si llegan a destruirse la compañía le pague lo suficiente como para comprarse unos del mismo estilo. Si la póliza no indemniza 'a nuevo', le descontarán el valor de la despreciación sufrida por los muebles desde el día que los aseguró», precisan en la OCU. Ileana Izverniceanu pone un ejemplo que le puede ocurrir a cualquiera. «Si una fuga de agua del circuito de la calefacción le estropea un comedor que en su día le costó 5.000 euros, la compañía le pagará solo la mitad al considerar que los muebles estaban ya desgastados por el paso del tiempo y el uso. Así que no le quedará más remedio que comprarse otro comedor de calidad inferior o poner de su bolsillo la diferencia si quiere uno parecido».

También puede ocurrir que pueda verse ante un siniestro que se cubra solo a medias porque la compañía le aplica la llamada regla proporcional. Se trata de un «mecanismo legal de ajuste de la indemnización cuando los bienes están asegurados por debajo de su valor. La compañía considera que ha pagado una prima más baja de lo que le correspondía y reducirá la indemnización en proporción».

Pongamos por ejemplo que ha asegurado el continente de la vivienda en 50.000 euros y que la caída de un rayo causa daños en las instalaciones de la casa por valor de 3.500. «Si el perito considera que la reconstrucción de su vivienda cuesta en realidad 60.000 euros y no 50.000 como consta en la póliza, su conclusión será que usted solo paga por asegurar cinco sextas partes del continente, por lo que la indemnización también será de cinco sextas partes de esos 3.500 euros. Es decir, de 2.916,17 euros. El resto quedará sin cubrir», ejemplifican en la OCU.

También es «muy recomedable» que el seguro incluya una cláusula de responsabilidad civil. «Probablemente no la use nunca, pero conviene tenerla porque las indemnizaciones en juego pueden ser millonarias y comprometer todo lo que posea. No se trata tanto de cubrir los daños que uno pueda sufrir en carne propia sino los que pueda causar a otras personas o a sus bienes», aconseja Ileana Izverniceanu.