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Breve guía para entender nuestro sistema de pensiones

Antonio Bret

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Consigue una visión completa sobre el sistema de pensiones con estos conceptos básicos

Conceptos básicos que todos debemos saber a la hora de estar informados sobre las pensiones de jubilación y los planes de ahorro.

Saber cómo funciona nuestro sistema de pensiones en España puede ser una cuestión un tanto compleja. Sin embargo, se puede adquirir una visión general sobre el tema conociendo algunos conceptos básicos, como son los pilares sobre los que se asienta y cuáles son sus principios.

Los pilares de nuestro sistema de pensiones son tres. El primer pilar es el de las pensiones públicas de la Seguridad Social. El segundo pilar proporciona instrumentos como los planes de empleo promovidos por las empresas e instituciones para sus trabajadores, así como los planes de pensiones para autónomos. Y el tercer pilar se basa en el ahorro individual e incluye productos como los planes de pensiones individuales que cada persona decida contratar. 

Respecto a los principios del sistema de pensiones públicas, son cinco: de reparto, de forma que las cotizaciones de los trabajadores en activo financian las pensiones de las personas jubiladas; de proporcionalidad contributiva, por el que la cuantía de la pensión depende del tiempo cotizado y la base de cotización; de universalidad, que contempla pensiones mínimas y pensiones no contributivas para cubrir las necesidades básicas de las personas que no han cotizado lo suficiente o no han contribuido al sistema; de gestión pública, dado que el sistema de pensiones está gestionado por la Seguridad Social; y de suficiencia, que se refiere a la adecuación de las cuantías de las prestaciones para que los pensionistas puedan hacer frente a sus necesidades.

Ante la baja natalidad y el aumento de la esperanza de vida, nuestro sistema de pensiones afronta el reto de ser sostenible. Para su viabilidad, tiene que haber un equilibrio entre el número de trabajadores y el número de pensionistas. Sin embargo, en España esta proporción es cada vez menor, algo que ya está tensionando el sistema de pensiones. Todo apunta a que las pensiones públicas en el futuro serán de menor importe que las actuales. 

En este contexto, los expertos recomiendan contar con un producto de ahorro a largo plazo que complemente la pensión futura. ¿Te has preguntado cómo cuidar tu bienestar financiero y cómo prepararte para la jubilación? Ahora es el momento de calcular tu pensión pública para saber cuánto necesitarás ahorrar adicionalmente para mantener tu nivel de vida deseado y, además, conocer el ahorro fiscal que podrías obtener ahorrando a través de instrumentos como los planes de pensiones.  

En este sentido, los planes de pensiones de empleo, tanto aquellos que las empresas e instituciones públicas pueden ofrecer a sus trabajadores como aquellos dirigidos a trabajadores autónomos, están adquiriendo un papel cada vez más relevante para complementar el ahorro para la jubilación. 

A continuación, ofrecemos una serie de conceptos básicos que completarán una visión general de nuestro sistema de pensiones y del creciente protagonismo de los planes de pensiones empleo.

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Fondo de Reserva de la Seguridad Social

El Fondo de Reserva de la Seguridad Social, popularmente conocido como "la hucha de las pensiones", nació con el objetivo de atender las necesidades futuras en materia de prestaciones contributivas originadas por desviaciones entre ingresos y gastos de la Seguridad Social.Actualmente, esta gran hucha se alimenta de ingresos derivados del incremento de las cotizaciones sociales y de rendimientos de inversiones, principalmente en deuda pública española. Para hacer frente a las pensiones de la generación del baby boom, en la última reforma de las pensiones se creó el Mecanismo de Equidad Intergeneracional, que se puede ver en el desglose de la nómina como Cotización MEI. Se trata de un aumento progresivo de las cotizaciones sociales que pagan cada mes trabajadores y empresas, destinado a nutrir el Fondo de Reserva de la Seguridad Social. Es una cuota finalista y no contributiva; es decir, no genera derechos para prestaciones futuras.

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Tasa de sustitución o tasa de reemplazo

La tasa de reemplazo o tasa de sustitución es la relación entre el importe de la pensión y el último salario en activo. Es un indicador de la pérdida de poder adquisitivo en la jubilación. Un ejemplo práctico: si un empleado tiene un salario de 2.000 euros y recibirá una pensión de jubilación de 1.600 euros, su tasa de reemplazo es del 60%. Según la OCDE, la media en España se sitúa alrededor del 80%, pero las previsiones apuntan a que dentro de 30 años esta tasa podría ser inferior al 50%.

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Tasa de dependencia

La tasa de dependencia expresa la proporción entre la población dependiente (personas menores de 16 años y mayores de 64) y la población activa (personas de entre 16 y 64 años). Este indicador es cada vez mayor en España y supone una carga para la economía del país. En la actualidad hay aproximadamente tres trabajadores en activo por cada jubilado y en 2050, según las previsiones de evolución de la población, solo habrá dos trabajadores por jubilado.

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Ley 12/2022 de Impulso de planes de pensiones de empleo

Actualmente apenas el 1% de las empresas españolas promueven planes de pensiones para sus empleados y solo el 10% de los trabajadores disponen de este instrumento de ahorro para la jubilación, según datos de Inverco.

La Ley 12/2022, de Impulso de planes de pensiones de empleo nació para revertir esta situación y desarrollar el ahorro en planes de pensiones desde las empresas y las instituciones públicas e incorporar también a los trabajadores autónomos que hasta ahora tenían limitado el acceso a los planes de empleo. De este modo, podremos acercarnos al resto de países europeos y conseguir que en 2030 los planes de empleo se extiendan, al menos, al 50% de trabajadores.

Esta normativa simplifica la implementación de planes de pensiones de empleo en todo tipo de empresas e instituciones. Estos planes, además, son un instrumento de ahorro para la jubilación que beneficia tanto a trabajadores como a empresas y autónomos.

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Planes de pensiones de empleo simplificados para autónomos (PPES)

Los trabajadores por cuenta propia o autónomos pueden adherirse a planes de pensiones de empleo de autónomos con los que maximizar su ahorro y su desgravación fiscal. Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF y permiten desgravarse hasta 5.750 € al año o el 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas. Así, pueden superar el límite general de 1.500 € de los planes individuales con un incremento adicional de 4.250 €.

El segundo pilar de nuestro plan de pensiones al detalle

Planes de Pensiones de Empleo

Para contar con una perspectiva más detallada y de los planes de pensiones de empleo en España, así como para explorar las diferentes alternativas, puedes consultar el siguiente mapa del sector.

 

Ibercaja cuenta desde 2023 con el servicio Plan Empresa y Futuro para dar a conocer todas las ventajas que aportan los planes de pensiones de empleo que ofrecen a las empresas y sus trabajadores.

“Vamos con tu futuro. Saber más para decidir mejor” es un proyecto de Ibercaja, el Banco del Vamos, con información de interés para la toma de decisiones financieras. Más información en este enlace https://vamoscontufuturo.ibercaja.es/. Además, acompaña durante todo el proceso de constitución del plan de empleo, llevando a cabo un análisis pormenorizado de las necesidades de las empresas y ofreciéndoles la propuesta que mejor se adapte al negocio y a su modelo de gestión. Desarrollamos este proyecto para Ibercaja a través de un formato visual, explicativo y dinámico.  Coordinación: Jaime Muñoz, Pablo Martinez-Pardo. Diseño UI y Dirección de Arte : Alessandro Marra. Maquetación: Susana Gonzalez, Gonzalo Cachón. Producción: Content Factory

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